Zerwanie lokaty
Wysokość oprocentowania
Rodzaj oprocentowania
Termin
Kwota
Czy występują warunki związane z założeniem lokaty np.:
- Lokata jest ograniczona wartościowo
- Lokata dotyczy tylko nowych środków
- Lokata związana jest z założeniem rachunku
Jakie jest oprocentowanie od zerwanych środków
Jaki procent w stosunku rocznym
Czy oprocentowanie jest stałe lub zmienne. Jeżeli zmienne to sprawdzić od czego uzależnione
Jak długo środki będą zaangażowane
Warunki dodatkowe
Zakończenie lokaty
Zerwanie lokaty
Co dzieje się z środkami po zakończaniu lokaty np.:
- Czy lokata ulega automatycznemu odnowieniu, a jeśli tak to na jakich warunkach.
- Czy środki trafiają na konto rozliczeniowe.
Wysokość oprocentowania
Rodzaj oprocentowania
Termin
Na co zwrócić uwagę się przy wyborze lokaty bankowej
Powyższe scenariusze ukazują, że zysk z lokaty o określonych warunkach może być różny. Lokata 1 wydaje się być bardziej atrakcyjna, ponieważ ma większe oprocentowanie, które nieuleganie zmianie w całym okresie i wynik pierwszego scenariusza to potwierdza. Natomiast stałe oprocentowanie nie zawsze przynosi korzyść w stosunku do zmiennego oprocentowania. Wzrost oprocentowania (scenariusz 2) w trakcie trwania lokaty 2 dał w sumie większy zysk niż z lokaty 1. Zakładając lokatę zawsze jest możliwość jej zerwania. W scenariuszu 3 zysk z lokaty 1 jest zerowy z uwagi na zapis o utracie naliczonych odsetek w przypadku zerwania lokaty.
2 733,50 zł
0 zł
Wynik scenariusza 3
6 682,50 zł
6 480,00 zł
Wynik scenariusza 2
5 457,50 zł
6 480,00 zł
Wynik scenariusza 1
Lokata 2
Lokata 1
Podsumowanie scenariuszy
Scenariusz 2
1. Lokaty utrzymywane do końca terminu.
2. Oprocentowanie zmienne wzrosło od 7 miesiąca o 3 pp..
Kwota x oprocentowanie za 6 miesięcy
(100 000 zł * 6,75%)/2 =
3 375 zł
Kwota x oprocentowanie po zmianie za 6 miesięcy
(100 000 zł * 9,75%)/2 =
4 875 zł
wynik - podatek
8 250 zł – 19% = 6 682,50 zł
Lokata 2
Kwota x oprocentowanie
100 000 zł x 8% = 8 000 zł
wynik - podatek
8 000 zł -19% = 6 480,00 zł
Lokata 1
Zysk po 12 miesiącach
Scenariusz 3
1. Lokaty zerwane po 6 miesiącach.
2. Oprocentowanie zmienne do czasu zerwania nie uległo zmianie.
Kwota x oprocentowanie za 6 miesięcy
(100 000 zł x 6,75%)/2 =
3 375 zł
wynik - podatek
3 375 zł – 19% = 2 733,50 zł
Lokata 2
Kwota x oprocentowanie
100 000 zł x 0% = 0 zł
Lokata 1
Zysk po 6 miesiącach
Scenariusz 1
1. Lokaty utrzymywane do końca terminu.
2. Oprocentowanie zmienne w całym okresie nie uległo zmianie.
Odsetki naliczone do dnia zerwania
6,75% w skali roku
Zmienne
(stopa referencyjna NBP)
12 miesięcy
100 000 zł
Lokata 2
Utrata naliczonych odsetek
8% w skali roku
Stałe
12 miesięcy
100 000 zł
Lokata 1
Zerwanie lokaty
Wysokość oprocentowania
Rodzaj oprocentowania
Termin
Kwota
Kwota x oprocentowanie
100 000 zł x 6,75% = 6 750 zł
wynik - podatek
6 750 zł – 19% = 5 467,50 zł
Lokata 2
Kwota x oprocentowanie
100 000 zł x 8% = 8 000 zł
wynik - podatek
8 000 zł -19% = 6 480,00 zł
Lokata 1
Zysk po 12 miesiącach
Wybór lokaty a jego skutki
Dla przykładu porównano 2 lokaty bankowe dla 3 scenariuszy.
Co to jest lokata bankowa?
Lokata bankowa to lokowanie środków pieniężnych w banku na warunkach określonych w umowie.
Dwa pierwsze elementy, czyli co lokujemy (pieniądze) i komu lokujemy (bankowi) są dosyć jasne. Natomiast trzeci element dotyczący na jakich warunkach (określonych w umowie) jest już bardziej złożony.
Jakie są warunki określone w umowie lokaty bankowej?
Główne warunki określone w umowach lokat bankowych:
Kwota – Ilość pieniędzy, którą lokujemy w banku. Limitowana w szczególności dla atrakcyjnych ofert.
Termin – Czas trwania lokaty. Od 1 dnia do kliku lat. W niektórych przypadkach możliwość automatycznego odnowienia, ale na innych warunkach.
Wysokość oprocentowania – Koszt dla banku wyrażony jako procent w stosunku rocznym od lokowanej kwoty. Wysokość uzależniona jest od wielu czynników.
Rodzaj oprocentowania – Kształtowania się wysokości oprocentowania w czasie trwania lokaty. Dwa główne rodzaje to oprocentowanie stałe (oprocentowanie nie może ulec zmianie w czasie trwania lokaty) lub zmienne (oprocentowanie może ulec zmianie w czasie trwania lokaty)
Zerwanie lokaty – Skutki wycofania pieniędzy przed terminem.
Podatek – Środki z oprocentowania lokaty pomniejszane są o podatek w wysokości 19%.
Warunki dodatkowe – Przykłady dodatkowych warunków występujące w niektórych ofertach to: wymaganie założenia rachunku płatniczego, tylko dla nowych środków, dostępne tylko przez aplikację mobilną.
Czy warunki określone w umowie lokaty bankowej mogą ulegać negocjacją?
Dla większości ofert lokat bankowych banki ustalają wzorcowe umowy, które nie podlegają negocjacji. Natomiast w niektórych przypadka np. dla bardzo wysokiej kwoty lokaty, istnieje możliwość negocjowania warunków umowy.
Lokata bankowa a ryzyko
Upadłość banków zdarza się bardzo rzadko, a w przypadku upadłości Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje zwrot do łącznej sumy 100 tys. euro środków ulokowanych na wszystkich rachunkach (w tym na lokatach) w danym banku.
Od czego zależy wysokość oprocentowania lokaty?
Poziom wysokości oprocentowania jest zróżnicowany i zależny od wielu czynników.
Główne czynniki wpływające na wysokość oprocentowania
-
Poziom podstawowych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.
-
Poziom międzybankowych stóp procentowych (WIBOR, WIBID).
-
Płynność banków – banki, które mają dużą nadpłynność nie są skłonne oferować wysokiego oprocentowania.
Większości znane jest pojęcie „lokata bankowa”. Natomiast jeśli przyjrzy się bliżej lokacie bankowej, to zaczyna pojawiać się coraz więcej elementów, które nie są już tak oczywiste.
Lokata bankowa
Analizanaplus.pl